تصور کنید روزی برسد که همه خدمات مالی مورد نیازتان، از افتتاح حساب بانکی گرفته تا بیمه عمر و سرمایه گذاری، در یک جا و با کمترین پیچیدگی در دسترس باشد. این روزنه امید، همان چیزی است که مدل بانک بانشورنس یا تلفیق هوشمند بانک و بیمه به ارمغان می آورد؛ مدلی که در دنیا به عنوان یک تحول بزرگ در نظام های مالی شناخته شده و ایران امروز بیش از هر زمان به آن نیازمند است.

بانک و بیمه؛ دو نیروی مجزا یا دو نیمه یک سیستم؟

اگر کمی دقیق تر نگاه کنیم، درمی یابیم که بانک ها و شرکت های بیمه اشتراکات بیشتری از آنچه فکر می کنیم دارند. هر دو در دل اقتصاد، وظیفه مدیریت پول، سرمایه و ریسک را برعهده دارند، اما در ایران اغلب این دو دنیای جدا از هم هستند. در حالی که در کشورهای پیشرفته، ترکیب این دو نیرو، نه تنها سودهای هنگفت برای بانک ها به همراه داشته بلکه باعث شده مردم ساده تر و مطمئن تر به سمت پس انداز، سرمایه گذاری و محافظت از دارایی هایشان حرکت کنند.

چرا امروز باید به بانک بانشورنس فکر کنیم؟

سه واقعیت ساده اما مهم، ضرورت این پیوند را روشن می کند: اول، اقتصاد ما هنوز کاملاً بانک محور است و بانک ها بار اصلی تأمین مالی کشور را بر دوش دارند. دوم، بیمه هنوز نتوانسته جای خود را در سبد مالی خانوارها باز کند و ضریب نفوذ آن کمتر از 3 درصد است—رقمی که برای اقتصادی مدرن بسیار پایین است. سوم، مردم اغلب در برنامه ریزی مالی سردرگم اند و از وجود مشاوران مالی معتبر محروم اند. اینجاست که بانک بانشورنس می تواند به عنوان پلی مطمئن، مردم را به آینده مالی روشن تر راهنمایی کند.

فرصت های درخشان بانک بانشورنس: کلید ثروت و آرامش مالی در زندگی روزمره

موفقیت در اجرای مدل بانک بانشورنس می تواند نقشی شگرف در افزایش رفاه و امنیت مالی خانواده ها ایفا کند؛ چرا که با دسترسی ساده تر به بیمه های عمر و فرصت های سرمایه گذاری متنوع، افراد تشویق به پس انداز می شوند و احساس اطمینان بیشتری نسبت به آینده مالی خود خواهند داشت. این مدل علاوه بر فراهم آوردن آرامش خاطر برای خانواده ها، یک جریان پایدار و متنوع درآمدی برای بانک ها ایجاد می کند که به آن ها کمک می کند وابستگی خود به سود تسهیلات را کاهش داده و ریسک کسب وکار خود را مدیریت کنند. بانک ها نه تنها به عنوان ارائه دهندگان خدمات مالی بلکه در نقش مدرسه های مالی عمل می کنند و باعث ارتقای سواد مالی عمومی می شوند تا مردم بتوانند با دانش و آگاهی بهتر تصمیم های اقتصادی بگیرند. این همکاری همچنین اعتماد عمومی را به خدمات مالی داخلی افزایش داده و به بهبود و پویایی اقتصاد ملی کمک شایانی می کند. در نهایت، با توسعه بیمه های بازنشستگی و مکمل های خصوصی از طریق بانک ها، می توان بار دولت را بر نظام تأمین اجتماعی کاهش داد و بخشی از مسئولیت حمایت اجتماعی را به بخش خصوصی منتقل کرد که این خود زمینه ساز یک نظام مالی مستحکم و متوازن تر است.

چرا هنوز این طلسم شکسته نشده؟

با وجود تمامی مزایای قابل توجه بانک بانشورنس، این مدل در ایران هنوز گرفتار مانع های متعددی است که پیشرفت و گسترش آن را کند کرده اند. از مهم ترین این موانع می توان به قوانین پراکنده و ناهماهنگ اشاره کرد که مسیر همکاری میان بانک مرکزی و بیمه مرکزی را دشوار و پیچیده ساخته اند. علاوه بر این، آموزش ناکافی کارکنان بانکی در زمینه فروش و معرفی محصولات بیمه ای سبب شده است خدمات ارائه شده از کیفیت لازم برخوردار نباشد. همچنین، بی اعتمادی عمومی نسبت به بیمه های بلندمدت، ناشی از ابهام در مفاد قراردادها و زبان پیچیده بیمه نامه ها، مانعی جدی در مقابل استقبال مردم است. ضعف و ناسازگاری سیستم های فناوری اطلاعات در بانک ها و شرکت های بیمه نیز باعث طولانی شدن فرآیندها و مشکلات دسترسی به خدمات شده است.

راهکارهای طلایی برای شکستن این قفل

برای آنکه این اتحاد طلایی در نظام مالی ایران به ثمر برسد و کارآمدی واقعی پیدا کند، لازم است اصلاحات اساسی و راهکارهای کارآمدی به اجرا درآیند. نخست، تصویب قوانین و مقررات شفاف و هماهنگ برای ایجاد یک بستر امن و همگرا میان نهادهای ناظر امری حیاتی است. دوم، باید از نقش صرف فروشنده فاصله گرفت و کارکنان بانک ها را به مشاوران مالی واقعی تبدیل کرد؛ کسانی که بتوانند راهنمایی های تخصصی و مورد اعتماد به مشتریان ارائه دهند و آن ها را در تصمیم گیری های مالی همراهی کنند. سوم، محصولات بیمه ای باید به زبان ساده تر و جذاب تری بازتعریف شوند تا مردم به راحتی آن ها را درک کنند و انگیزه استفاده از آن ها افزایش یابد. چهارم، ضروری است سامانه های بانکی و بیمه ای به طور کامل دیجیتالی و یکپارچه شوند تا خدمات با سرعت و سهولت بیشتری به مردم ارائه شود. و در نهایت، فرهنگ سازی گسترده در سطح جامعه برای تشویق به بیمه عمر و پس اندازهای بلندمدت باید آغاز شود تا این نوع خدمات به بخشی جدایی ناپذیر از زندگی مالی مردم تبدیل گردد.

سخن پایانی: رویا دست یافتنی است

بانک بانشورنس دیگر تنها یک واژه تخصصی نیست؛ این مدلی است که می تواند زندگی مالی میلیون ها نفر را متحول کند و اقتصاد ایران را در مسیر توسعه پایدار قرار دهد. وقتی بانک و بیمه با هم متحد شوند، نه تنها سود و ریسک، بلکه آرامش و امنیت مالی برای مردم به ارمغان خواهد آمد. آیا زمان آن نرسیده که این رویای دیرینه را به واقعیت بدل کنیم؟

نویسنده: همراز بیژنی پژوهشگر حوزه بانکداری، بیمه و توسعه مالی