در روزهای اخیر خبر پرداخت «وام یارانه‌ای 50 میلیونی بدون ضامن» در فضای رسانه‌ای و شبکه‌های اجتماعی بازتاب گسترده‌ای داشته است. اما بررسی جزییات رسمی نشان می‌دهد وامی با عنوان وام یارانه‌ای در نظام بانکی تعریف نشده و تسهیلات مطرح‌شده در واقع بخشی از خدمات آنلاین بانک رفاه کارگران از طریق اپلیکیشن کیوبانک است. این تسهیلات برای همه افراد دارای شرایط اعتباری قابل دریافت است و ارتباط مستقیمی با یارانه‌بگیر بودن متقاضی ندارد.

عنوان وام یارانه‌ای 50 میلیونی که در برخی رسانه‌ها مطرح شده، به تسهیلات امتیازی بانک رفاه اشاره دارد که از طریق اپلیکیشن کیوبانک ارائه می‌شود. این وام‌ها برای اشخاص حقیقی و بر اساس اعتبارسنجی مالی، معدل حساب و سابقه شغلی تعیین می‌شود.

بنابراین دریافت یارانه نقدی شرط دریافت این وام نیست و یارانه‌بگیران مزیت خاصی نسبت به سایر متقاضیان ندارند.

تسهیلات آنلاین بانک رفاه عمدتاً با کارمزد حدود 4 درصد سالانه ارائه می‌شود و برخی طرح‌ها بدون ضامن هستند. شرط اصلی دریافت این وام‌ها داشتن امتیاز اعتباری و معدل حساب در بانک رفاه است.

سیستم کیوبانک بر اساس اطلاعات شغلی، درآمد، سابقه بیمه و میانگین موجودی حساب به متقاضی امتیاز می‌دهد. هرچه امتیاز بالاتر باشد، سقف وام قابل دریافت نیز افزایش می‌یابد.

بانک رفاه چندین نوع تسهیلات امتیازی برای اشخاص حقیقی دارد. سقف برخی از این وام‌ها تا 100 میلیون تومان، 150 میلیون تومان و حتی 500 میلیون تومان نیز می‌رسد. با این حال مبلغ 50 میلیون تومان یکی از سطوح رایج برای متقاضیان با امتیاز متوسط است.

میزان دقیق وام به امتیاز اعتبارسنجی و معدل سپرده در بازه یک تا 36 ماه بستگی دارد.

بر اساس اعلام رسمی بانک رفاه، یارانه‌بگیر بودن هیچ امتیاز ویژه‌ای در دریافت تسهیلات ایجاد نمی‌کند. شرط اصلی دریافت وام، داشتن رتبه اعتباری مناسب و توان بازپرداخت اقساط است.

بنابراین وام موسوم به وام یارانه‌ای در واقع تسهیلات عمومی بانک رفاه است که برای همه مشتریان واجد شرایط قابل دریافت است.

دریافت این تسهیلات کاملاً غیرحضوری و از طریق اپلیکیشن کیوبانک انجام می‌شود. متقاضی پس از نصب اپلیکیشن، مراحل احراز هویت، اعتبارسنجی و ثبت اطلاعات شغلی را طی می‌کند. سپس سیستم سقف وام قابل دریافت را تعیین می‌کند.

در صورت تأیید امتیاز، گزینه‌های مختلف وام با مبالغ و دوره بازپرداخت متفاوت به متقاضی نمایش داده می‌شود.

وام یارانه‌ای و سیاست‌های اعتباری 2026

گسترش تسهیلات آنلاین بدون ضامن در نظام بانکی ایران یکی از سیاست‌های اعتباری سال‌های اخیر است که در سال 2026 نیز ادامه دارد. هدف این سیاست افزایش دسترسی عمومی به تسهیلات خرد و کاهش مراجعه حضوری به بانک‌هاست.

وام‌های امتیازی مانند تسهیلات کیوبانک نمونه‌ای از این رویکرد محسوب می‌شوند.

جمع‌بندی خبر وام یارانه‌ای

وام موسوم به وام یارانه‌ای 50 میلیونی در واقع تسهیلات آنلاین بانک رفاه است که ارتباطی با یارانه‌بگیر بودن ندارد. دریافت این وام بر اساس اعتبارسنجی، معدل حساب و توان بازپرداخت تعیین می‌شود و برخی طرح‌ها بدون ضامن و با کارمزد حدود 4 درصد ارائه می‌شود.

آیا وام یارانه‌ای 50 میلیونی واقعی است؟
وامی با این عنوان رسمی وجود ندارد و تسهیلات مطرح‌شده مربوط به خدمات آنلاین بانک رفاه است.

آیا دریافت یارانه شرط دریافت این وام است؟
خیر، یارانه‌بگیر بودن شرط دریافت تسهیلات بانک رفاه نیست.

وام بدون ضامن چگونه پرداخت می‌شود؟
برخی طرح‌های کیوبانک بر اساس امتیاز اعتباری و معدل حساب بدون ضامن ارائه می‌شود.

فرار بانکها از پرداخت وام و پول نقد| مشتریان دریافت کننده بی درد و سر وام را بشناسید

بانک ها در حالی به بهانه های مختلف از پرداخت وام بویژه وامهای خرد طفره می روند که فعالان کسب و کار و مردم امید چندانی  به دریافت وام و تسهیلات از سیستم بانکی ندارند.

به گزارش بازار؛ سیستم بانکی مدتی است به شدت وارد فاز جذب نقدینگی شده و خیلی راغب به خروج پول در قالب پرداخت وام و تسهیلات نیست چرا که اولا نقدینگی چندانی ندارند که آن را به صورت وام از دست بدهند، درثانی چنانچه پولی هم داشته باشند سعی می کنند طوری از آن در بازارهای پر سود استفاده کنند که عایده چند برابری نسبت سود بانکی برای آنها داشته باشد، در چنین شرایطی است که به بهانه های مختلف تلاش می کنند منابع شان افت نکند تا از آن بهره مناسب ببرند. اقدامی که هر چند خارج از اساسنامه فعالیت بانکی به عنوان یک بنگاه واسطه گراست ولی اغلب توجهی به این موضوع ندارند و چه بسا برای جذب منابع با شگردهای مختلف از هیچ اقدامی دریغ نمی کنند.

موضوع دیگر مواجه بیشتر بانکها با ترازنامه منفی است که هم اکنون درگیر آن هستند. بانک هایی که منابع آنها طی سالهای پیش در بخش هایی چون ساخت و خرید واحدهای مسکونی و ... بکار گرفته شده است و اکنون به دلیل رکود اقتصادی این منابع قفل شده است، به همین علت اغلب بانک ها این روزها از نقدینگی مناسبی برخوردار نیستند و اکثرا دارایی، اموال و املاک زیادی دارند که به آسانی نقد نمی شوند آنطور که حتی برخی از آنها توان تسویه سررسید مشتریان خود را نیز ندارند.

سالهاست با وجود تاکید مدیران بانک مرکزی به بانکها درارایه وام و تسهیلات خرد به متقاضیان نیازمند ولی بانک ها توجه ای به این موضوع نمی کنند و اگر بخواهند وامی را به این افراد بدهند دلایل مختلفی می آورند که وام گیرنده از دریافت آن صرف نظر کند

روی گردانی بانک ها از پرداخت وام های خرد

کاهش ملموس نقدینگی، اکنون تا جایی است که دسترسی مشتریان به منابع (نقدینگی) را بسیار سخت کرده است مسئله مهمی که فشار مضاعفی به بنگاههای کوچک اقتصادی و کسب و کارهای خرد برای تامین نیاز سرمایه در گردش آنها وارد کرده است از طرفی چون بانک ها با محدودیت نقدینگی روبه رو هستند بنابراین متقاضیان وام های خرد و ضروری را نیز در پرداخت آن همراهی نمی کنند. رویکردی که نشان می دهد سیستم بانکی فقط به فکر منافع خود بوده و از رسالت کاری که همانا واسطه گری است و بایستی در این مسیر گام بردارد دورمانده است.

البته سالهاست با وجود تاکید مدیران بانک مرکزی به بانکها درارایه وام و تسهیلات خرد به متقاضیان نیازمند ولی بانک ها توجه ای به این موضوع نمی کنند و اگر بخواهند وامی را به این افراد بدهند دلایل مختلفی می آورند که وام گیرنده از دریافت آن صرف نظر کند. به طور مثال متقاضی وام علاوه بر اعتبارسنجی از سوی بانک بایستی از امتیاز دریافت وام برخوردار باشد یعنی اینکه مبالغی را در حساب بانکی داشته باشد تا بتواند متناسب با آن از چنین امتیازی بهره مند شود. در چنین شرایطی کاملا محرز است که فردی که خواهان وام خرد از سیستم بانکی برای تامین نیاز ضروری است چون حساب در گردش و یا اندوخته ای در بانک ندارد، نمی تواند وام دریافت کند. ازطرفی بانک مرکزی با هدف کنترل تورم رویه سیاست انقباضی پولی را در پیش گرفته است، رویکردی که باعث می شود دسترسی مشتریان به تسهیلات بانکی محدود شود.

رشد نرخ تورم موضوع دیگری است که موجب شده درخواست برای وام افزایش و پرداخت آن از سوی بانکها به شدت کم شود، فاصله عمیق بین نرخ سود بانکی و نرخ تورم مسئله ای است که هر کسی در ایران وام یا تسهیلات بگیرد، چون تورم در این کشور تدریجی و معمولا رو به بالاست به نفع اوست

مشتریان اصلی دریافت کننده وام و تسهیلات بانکی چه کسانی هستند؟

وی با بیان اینکه بانک ها با اشخاص یا مجموعه هایی در داد و ستد پول در ارتباط هستند که کارکردن با این افراد یا شرکت ها به نفع آنها تمام می شود گفت: یعنی بانک به صورت حساب کتاب شده اقدام به پرداخت وام می کند و اینگونه نیست که هر کسی خواهان وام یا تسهیلات ولو در ارقام پایین باشد نیاز او را پوشش دهند. به طور مثال اغلب بانک ها اکنون شرکت های زیرمجموعه ای دارند که مشغول فعالیت های اقتصادی هستند در چنین شرایط اگر وامی پرداخت کنند بی تردید آن را به شرکت های زیر مجموعه خود می دهند که سود آن فعالیت به بانک برمی گردد و از طرفی آنها مشتریان مطمئن و بی درد و سری برای بانک محسوب می شوند.

این کارشناس بانکی خاطرنشان کرد: پرداخت وام برای بانک ها با نرخ 23 درصد و حتی تا 30 درصدی که برخی بانک های به اشکال مختلف پرداخت می کنند، در برابر تورم بالای 40 درصد همخوانی ندارد. از طرفی هزینه های پول به شدت بالا رفته است، این عوامل باعث شده بانک ها کمتر مبادرت به پرداخت وام و تسهیلات کنند. البته ارایه وام همانطور که اشاره شد به صورت هدفمند به مشتریان ویژه خودشان پرداخت می شود. از طرفی هنوز رانت چگونگی پرداخت وام از سوی بانک ها به برخی شرکت ها، افراد خاص یا مجموعه ها وجود دارد و بانک ها به این چنین افراد یا مجموعه هایی تسهیلات اعطا می کنند. علاوه بر این بانک های خصوص هیچ ابای در عدم پرداخت وام به متقاضیان خرد و ... را ندارند و بیشتر منابع خود را به جای ارایه وام در بازارهای سودآور به کار می گیرند.

بنا به این گزارش، پرداخت وام های خرد در حالی اکنون برای خیلی ها رویا شده است که کاملا مشخص است بانکها بدون حساب و کتاب نمی خواهند منابعشان از بانک که سود چندانی ندارد خارج شود. در چنین شرایطی دولت و بانک مرکزی باید فکری اساسی به حال مردم کند و بانک ها را مجاب به پرداخت وام های خرد نماید. البته سالهاست که بانک مرکزی بر پرداخت وام به متقاضیان نیازمند تاکید دارد ولی بانک ها در این مسیر گام بر نمی دارند و حتی این روزها به در خواست مردم برای پول نقد پاسخ چندانی نمیدهند چرا که اغلب بانک ها اسکناس چندانی ندارند که به مردم بدهند.