خبرهای تازه درباره وام بازنشستگان و همچنین وام ویژه فرهنگیان، دوباره توجه زیادی را به سمت طرح‌های غیرحضوری بانک‌ها برده است؛ مخصوصاً طرح «اعتبار ملی» بانک ملی که به‌عنوان نسخه ارتقایافته برخی طرح‌های قبلی معرفی می‌شود و امکان دریافت تسهیلات تا سقف 700 میلیون تومان را با نرخ‌های سود 14، 18 و 23 درصد و بازپرداخت 12 تا 60 ماه فراهم می‌کند. در این گزارش، جزییات دقیق شرایط، مسیر ثبت‌نام، نوع ضمانت، منطق امتیازدهی و یک نمونه محاسبه قسط را به زبان ساده مرور می‌کنیم

طرح «اعتبار ملی» بانک ملی به‌صورت کلی یک تسهیلات امتیازی/مبتنی بر میانگین حساب است؛ یعنی متقاضی با ایجاد میانگین و امتیاز (طبق ضوابط بانک) می‌تواند درخواست وام بدهد و مراحل را تا حد زیادی از مسیرهای غیرحضوری (مانند سامانه/اپلیکیشن «بام») دنبال کند. این طرح برای افراد حقیقی و حقوقی تعریف شده و در عمل، می‌تواند برای گروه‌هایی مثل بازنشستگان و فرهنگیان هم کاربردی باشد؛ به شرط آنکه شرایط اعتبارسنجی، میانگین حساب و ضمانت موردنیاز را داشته باشند. 

نکته مهم: عنوان «وام بازنشستگان» در بسیاری از خبرها به این معناست که بازنشستگان نیز می‌توانند مثل سایر مشتریان واجد شرایط از طرح استفاده کنند؛ نه اینکه طرح صرفاً اختصاصیِ یک صندوق بازنشستگی باشد. 

طبق گزارش‌های منتشرشده درباره طرح «اعتبار ملی»، مشخصات کلیدی به این صورت بیان شده است:

سقف تسهیلات: تا 700 میلیون تومان (7 میلیارد ریال)

نرخ سود انتخابی: 14٪، 18٪ یا 23٪ 

مدت بازپرداخت: از 12 تا 60 ماه

این انعطاف (سه نرخ سود و بازه بازپرداخت)، باعث می‌شود برخی متقاضیان بتوانند با توجه به توان بازپرداخت ماهانه، مدل مناسب‌تری انتخاب کنند.

در گزارش‌های رسانه‌ای، تأکید می‌شود که ثبت‌نام و اعتبارسنجی و امضای قرارداد می‌تواند از مسیرهای غیرحضوری انجام شود و ابزار اصلی در بانک ملی، سامانه/اپلیکیشن «بام» معرفی شده است.

اما یک نکته کلیدی وجود دارد: الزام یا عدم الزام حضور می‌تواند با توجه به پرونده اعتباری، نوع ضمانت و مدارک، متفاوت باشد. برخی منابع می‌گویند در بسیاری از حالت‌ها روند غیرحضوری است، اما بررسی ضامن/اعتبار ممکن است نیازمند تکمیل مدارک باشد. 

هسته اصلی طرح‌های امتیازی این است که میانگین حساب شما در یک بازه زمانی، برای بانک «امتیاز» ایجاد می‌کند و بعد بر اساس امتیاز، سقف و شرایط وام تعیین می‌شود. برخی گزارش‌ها اشاره می‌کنند:

حداقل زمان ایجاد میانگین/سپرده‌گذاری: از حدود 1 ماه

حداکثر زمان کسب امتیاز: تا 12 ماه

نسبت وام به سپرده/امتیاز: متغیر (بسته به سیاست‌های امتیازدهی و نرخ سود انتخابی) 

جمع‌بندی کاربردی برای مخاطب: اگر دنبال نرخ سود کمتر هستید، معمولاً باید امتیاز قوی‌تر/میانگین بالاتر داشته باشید؛ و اگر امتیاز کمتر باشد، ممکن است سقف وام پایین‌تر یا شرایط ضمانت سخت‌تر شود.

نوع ضمانت در طرح‌های جدید معمولاً به رتبه اعتباری و شرایط شغلی/درآمدی متقاضی وابسته است. برخی گزارش‌ها تصریح می‌کنند که بانک بر اساس رتبه اعتباری می‌تواند نوع و تعداد ضامن را مشخص کند و اگر رتبه اعتباری مناسب باشد، نیاز به ضامن کمتر می‌شود. 

همچنین در برخی منابع گفته شده که در بعضی حالت‌ها تمرکز اصلی روی اعتبارسنجی و ضامن است و ممکن است الزامات ابزارهایی مثل چک/سفته برای همه یکسان نباشد. 

نکته مهم و مشترک در اغلب طرح‌ها: داشتن چک برگشتی یا بدهی معوق می‌تواند باعث رد درخواست شود. 

وام بازنشستگان | «واریز زیر 3 ساعت» یعنی قطعی است؟

در خبرها، عبارت‌هایی مثل «واریز سریع/کمتر از 3 ساعت پس از تأیید» دیده می‌شود. برداشت درست این است که این زمان، پس از تکمیل مراحل و تأیید نهایی مطرح می‌شود و برای همه پرونده‌ها الزاماً یکسان نیست؛ چون سرعت پرداخت به کامل بودن مدارک، وضعیت اعتبارسنجی و روند تأیید ضمانت وابسته است. 

پس اگر جایی دیدید «تحویل 3 ساعته»، آن را به‌عنوان «واریز سریع پس از تأیید» در نظر بگیرید، نه یک وعده قطعی برای همه متقاضیان.

وام بازنشستگان | جدول کامل شرایط «اعتبار ملی» (جمع‌بندی سریع)