مهربانی ملی؛ تجربه نو در بانکداری غیرحضوری
طرح مهربانی ملی از مهرماه 1402 آغاز شد و ظرف کمتر از دو سال، بالغ بر 300 همت منابع جذب کرد همچنین بیش از 200 همت تسهیلات پرداخت شده است؛ رقمی که در نظام بانکی ایران کم نظیر است. تحلیل این داده ها نشان می دهد استقبال گسترده مردم، صرفاً ناشی از حجم تسهیلات نبود، بلکه اعتماد به بانک ملی و طراحی فرایند غیرحضوری شفاف و آسان، نقش اصلی را ایفا کرده است.

همچنین بر اساس اطلاعات پورتال بانک ملی، تاکنون بیش از 4.5 میلیون افتتاح حساب و بیش از 1.5 میلیون وام، بدون نیاز به مراجعه حضوری صورت گرفته است. این ارقام موید این است که مردم به بانکداری غیرحضوری اعتماد کرده اند و بانک ملی موفق شده فرهنگ استفاده از خدمات دیجیتال را در سطح جامعه نهادینه کند. تحلیل روند مراجعات حاکی است با کاهش مراجعه حضوری، نه تنها در زمان و هزینه مردم صرفه جویی شده، بلکه فشار بر شعب و ترافیک شهری نیز کاهش یافته است.

اعتبار ملی؛ انعطاف پذیری و سقف تسهیلات بالا
طرح اعتبار ملی که در پی موفقیت مهربانی ملی طراحی شد، ویژگی های متمایزی دارد. سقف تسهیلات این طرح به 700 میلیون تومان افزایش یافته است. این رقم، در مقایسه با دیگر تسهیلات خرد در نظام بانکی، بسیار بالا و کم نظیر است.

تحلیل آمارهای اولیه نشان می دهد موفقیت این طرح، به چند عامل کلیدی برمی گردد:
انعطاف در نرخ سود: مشتریان قادرند بین نرخ های سود 14، 18 و 23 درصد، یکی را انتخاب کنند. این تنوع نرخ، امکان تطبیق تسهیلات با توان بازپرداخت و نیاز مالی هر فرد یا کسب وکار را فراهم می کند و فشار مالی را کاهش می دهد. همچنین، این گزینه باعث شده افراد با شرایط مختلف، بدون نگرانی از نرخ ثابت سود، به طرح اعتماد کنند.

تنوع کاربران هدف: برخلاف طرح مهربانی که بیشتر، خانوارها و سرپرستان آنها را پوشش می داد، طرح اعتبار ملی علاوه بر افراد حقیقی، کسب وکارهای کوچک و اصناف را نیز شامل می شود. این گستردگی مخاطبان، نقش بانک ملی را در حمایت از اقتصاد خرد و رونق کسب وکارهای کوچک پررنگ می کند و باعث جذب طیف وسیع تری از مشتریان می شود.

غیرحضوری بودن کامل: تمام مراحل دریافت تسهیلات، بدون مراجعه حضوری به شعب انجام می شود. این ویژگی، نه تنها تجربه کاربری را آسان تر و سریع تر کرده، بلکه موجب تقویت اعتماد عمومی به بانک ملی شده، زیرا مشتریان مشاهده می کنند فرایند، کاملاً شفاف، ساده و بدون پیچیدگی است. این روش، همچنین کاهش هزینه و صرفه جویی در وقت مشتریان را به همراه دارد و فرهنگ بانکداری دیجیتال را در جامعه نهادینه می کند.

این ویژگی ها باعث شده اعتبار ملی ، مشابه مهربانی ملی ، مسیر رشد سریع و مقبولیت عمومی را طی کند. تحلیل داده ها نشان می دهد ترکیب انعطاف مالی، سقف بالای تسهیلات و فرایند غیرحضوری، بیشترین نقش را در افزایش متقاضیان داشته است.

اثرگذاری بر برند و اعتماد عمومی
اجرای موفق طرح های یادشده، تأثیر عمیقی بر برند بانک ملی داشته است؛ به گونه ای که طرح مهربانی ملی، به نقطه عطفی در جایگاه بانک تبدیل شده و هم افزایی حوزه فناوری و کسب وکار را افزایش داده است.

همکاری کارکنان، حتی بازنشستگان و داوطلبان، همراه با تاب آوری سیستم های فناوری اطلاعات، موجب شده خدمات بدون وقفه ارائه شود. بررسی تجربیات حاصل از این طرح ها نشان می دهد عملکرد قابل اعتماد کارکنان و سیستم های فناوری پیشرفته، عامل اصلی تثبیت اعتماد عمومی و جریان سازی در نظام بانکی بوده و سرمایه ها را به سمت بانک ملی هدایت کرده است.

تحلیل عملکرد مالی و جریان سرمایه
چندی قبل اعلام شد بانک ملی، برای اولین بار در حوزه تسهیلات خرد، سودده شده است. این امر بدین معناست که موفقیت مالی بانک با حجم بالای مشتریان، نه تنها پایدار است، بلکه توان گسترش دارد. این دستاورد سبب شده به دلیل اطمینان از بازگشت سرمایه و شفافیت فرایندها، مشتریان بیشتری، منابع خود را به سمت بانک ملی سوق دهند.

این روند، ترکیبی از سه عامل اصلی اعتماد مردم به بانک ملی، طراحی محصول متناسب با نیازهای واقعی مشتریان و بهره گیری از فناوری برای تسهیل و تسریع فرایندهاست.
بااین همه، اجرای این طرح ها با موانع مختلفی مانند اعتمادسازی اولیه، ریسک نکول و بهبود فرایند انتقال امتیاز مواجه بوده است. در این زمینه، بانک ملی، اقدامات اصلاحی همچون شفاف سازی فرایندها، ایجاد محاسبه گرهای دقیق، کنترل میانگین مانده حساب مشتریان و تنظیم ضوابط ضامن را انجام داده است.

در مجموع، استقبال از طرح های مهربانی ملی و اعتبار ملی، نتیجه تعامل موفق میان نوآوری، اعتمادسازی و عملکرد مالی پایدار است. این طرح ها نشان می دهند بانک ها، با طراحی هوشمندانه و ابزارهای فناورانه، علاوه بر جلب رضایت مشتریان، قادرند جریان سرمایه را به سمت خود سوق دهند و جایگاه شان را در نظام بانکی مستحکم تر سازند.
بانک ملی ایران با این رویکرد، نمونه ای از یک بانک حاکمیتی است که با ترکیب مسئولیت اجتماعی، نوآوری اقتصادی و مدیریت مالی، مسیر تحول بانکداری غیرحضوری در کشور را با قدرت پیش می برد.